备付金100%集中交存,第三方支付“躺赚”结束了

发布日期: 2018-07-05
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6.29日央行发布通知,宣布将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。越来越多的迹象表明,第三方支付野蛮掘金的时代要落幕了。

这是国务院部署的互联网金融风险专项整治工作的主要内容之一,也是央行第一次对支付机构100%集中交存备付金提出明确的时间表。


所谓备付金,通俗来讲就是在网上购买商品或服务时,由客户支付的货款,在客户收到货并且做出确认之前,一直存放在支付机构账上的资金。

据了解,提高支付机构备付金交存比例有一个循序渐进的过程。

2017年1月,央行发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》称,自当年4月17日起,支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户。首次交存的平均比例为20%左右。


2017年12月,央行要求,2018年4月将实现集中交存比例达到50%左右。

6月29日晚间,央行的通知进一步提高了交存比例。根据通知要求,2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。


值得注意的是,央行要求支付机构应根据与中国银联或网联清算的业务对接情况,于2019年1月14日前在法人所在地人民银行分支机构开立“备付金集中存管账户”,并于开户之日起2个工作日内将原委托备付金存管银行开立的“备付金交存专户”销户。支付机构“备付金集中存管账户”的资金划转应当通过中国银联或网联清算办理。

而据央行去年的通知,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。


之所以要进行备付金集中存管,是因为此前各家支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户存放,客户备付金的规模巨大、存放分散,存在一系列风险隐患。央行方面曾指出,客户备付金分散存放主要有四方面风险:

一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险。例如,2014年12月,上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件,造成资金风险敞口达7.8亿元,涉及持卡人5.14万人。

二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。

三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算,超范围经营,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道,也增加了金融风险跨系统传导的隐患。

四是客户备付金的分散存放,不利于支付机构统筹资金管理,存在流动性风险。

第三方支付备付金的利息收益是支付机构舍不得放弃的蛋糕,因此,支付机构推动集中存管的动力很弱。


以往,支付机构客户备付金和银行结算的利息收益是按照日均资金沉淀量,按照协议存款的方式计算的。这意味着,支付机构的客户备付金沉淀量越高,银行给予的利息就越高。”每年大型支付机构利息收入可以达到百亿元。

显然,对于支付机构而言,当备付金实现100%交存,这种“躺着也能赚钱”的好日子也就彻底终结了。


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